PEER TO PEER 


    2008금융위기가 휩쓸고 간 세계 금융시장에 각종 규제가 도입되면서 

    자금공급의 공백을 채우기 위해 혁신적인 기술 및 핀테크로 무장한 대안 금융 플랫폼을 말합니다. 

    P2P대출은 개인과 개인간에 자금을 중개하는 형태로, 전통적인 금융중개기관인 은행의 매개 없이 온라인 상의 대출 플랫폼만을 이용하여 

    자금을 중개하는 일종의 대출형 크라우드 펀딩을 말합니다. 


    이런 P2P시장이 확산될 수 있었던 가장 큰 이유중 하나는 

    은행권의 금리보다는 높고 제2금융권의 금리보다는 낮은 시장을 잘 파고든 점입니다.

    은행권에서 대출을 받지 못하고, 제2금융권에서 대출을 받기에는 부담스러운 중신용 대출자들과

    은행권의 1%대의 예금금리는 턱없이 부족하지만, 주식을 하기에는 부담스러워하는 투자가들이 만날 수 있도록 해주었기 때문입니다. 

    이것을 그림자 금융이라 일컫기도 합니다. 

    (은행과 비슷한 기능을 하지만 은행만큼 엄격한 규제를 받지 않는 중개기구 혹은 상품을 말합니다.)


    세계 시장과 국내 시장의 차이는 아직 엄청나게 큽니다. 


    세계시장에서 2015년 기준 P2P 대출 시장은 약 1,290억달러로 매년 급격한 성장을 보이고 있습니다. 

    그에 반해 국내시장은 이제 3,000억원정도 일뿐입니다. 

    하지만 1년만에 10배 가까운 성장을 보이고 있다는 점에서 앞으로의 성장을 예상해 볼수 있습니다. 

    (미국에서 가장 P2P업체로 성공한 렌딩클럽은 대출액이 22조원을 상회한다고 합니다. 

    우리나라 상위 10개 P2P업체의 누적대출액이 1,200억원인것을 감안하면 아직은 성장 초기가 명백합니다.)


    해외 주요 시장과 다른점으로는 우리나라는 부동산담보대출과 PF대출의 비중이 절반을 넘고 있다는 점입니다. 

    이미 오래전부터 P2P시장이 성장해온 미국시장에서는 신용기반 대출기업의 평균부도율이 7.8%인데 반해 

    부동산담보대출의 부도율은 0%를 보이고 있습니다. 하여 부동산담보대출이 많은 우리나라 P2P시장이 안전하다고 생각될 수도 있습니다만,

    저의 사견으로는 앞으로 미국금리가 인상됨에 따라 예상할 수 있는 우리나라의 금리도 인상이 될것이고.

    내년 or 후년부터 시작되는 변동금리의 펀치를 맞아 엄청나게 많은 수의 하우스푸어가 생산 될것이고, 

    그로 인해 우리나라의 P2P시장도 위험도 겪을 수 있을것 같습니다.

    지금 무수히 많은 P2P업체가 난립하고 있지만 이 시기를 겪으면서 재 정리될것이라 봅니다. 




    지금 현재,

    우리나라시장 P2P 대출업체의 선도자는 "렌딧"이란 회사입니다. 


    렌딧의 특징으로는 투자자 1명의 투자금이 약 200여개의 대출채권에 분산투자될수 있다는 점입니다. 

    이것은 투자로 인해 손실을 봤을 때 감당해야할 리스크를 줄여주는 효과를 볼수 있습니다. 

    (렌딧이 자체 개발한 실시간 분산 투자 시스템 '포트폴리오 2.0'이 자동으로 투자성향에 따라 구성을 해줍니다.)


    렌딧은 또한 여러곳에 분산투자하는 방식으로 투자자의 절세효과도 볼 수 있게 해주었습니다. 

    과세할 때 원단위의 세금을 절삭한다는 점을 착안하여, 1개 대출 채권당 최소 투자 금액을 5,000원으로 조정하였습니다. 

    그럼 5,000원뒤의 원단위에 세금이 절삭되고 이런 금액이 200여개로 더해지면 꽤 큰 금액의 세금을 아낄 수 있었던 것입니다. 

    하여 다른 업체들의 투자수익에 대한 세율은 27.5%이지만,

    렌딧투자자들의 경우 평균 실효세율은 15%라고 합니다. 


    이회사를 통해 이뤄진 누적 대출 금액은 총 250억원정도이며, 평균금리는 10%나 된다고 합니다. 

    대출 한건당 평균 대출금액은 1,500만원정도이며, 누적대출자 또한 1,500여명정도 된다고 합니다. 

    (평균금리가 10%나 된다는 점에서 솔직히 조금 혹하는 마음이 있습니다. 

    하여 내년초쯤에 저도 1,000만원정도 투자를 해볼까 하는 생각도 있습니다만, 조금더 신중히 생각해봐야 하겠습니다.)



    대출자들이 렌딧을 이용한 가장 큰 목적은 44%가 타 기관 전환대출 이라고 응답했습니다. 

    이는 중금리 대출을 이용할 수 있음에도 불구하고 기존에 마땅한 중금리 대출처가 없어 고금리 대출을 사용하고 있던

    사용자들이 많았던것으로 풀이됩니다. 



    미국의 금리 인상 여파로 우리나라의 가계대출이 직격탄을 맞을것으로 보여지는 상황에서 

    이제 국가가 나서서 중금리 대출을 조이고 있고, 그로 인해 대출이 점차 어려워지고 있는 상황입니다. 

    더이상의 가계대출 및 기업대출등을 키워서는 안된다고 생각한것이겠지요.

    하지만, 누군가는 계속 돈이 필요할 것입니다. 

    목돈이 필요할 것입니다. 

    그러므로.


    앞으로도 P2P의 성장은 커질것이고, 커질 수 밖에 없을것으로 보입니다. 

    하지만 시기를 잘 타야 할 것으로 생각됩니다.


     


    누구도 당신의 인생을 대신 살아주지는 않습니다. 

    당신의 결정은 당신의 결과입니다. 







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    Posted by 존버덕